Mặc dù ký giao kèo vay hàng chục trang, ràng buộc các điều kiện pháp lý chặt chịa trong nhiều năm cũng như chuyển hết chứng từ sở hữu tài sản dành dụm cả đời cho nhà băng quản lý… nhưng thực tiễn là, nhiều khách hàng ít khi đọc hết và hiểu đầy đủ về nội dung hiệp đồng. Khách hàng đẵn tin tưởng cán bộ nhà băng là chính chứ chưa thực thụ cặn kẽ về quyền lợi và bổn phận của cả bên vay và cho vay.

Một số khách hàng khác giao thiệp nhà băng ngay thì thận trọng hơn. Có tìm hiểu thông tin, so sánh giữa các nhà băng, đánh giá các phương án và cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định. Tuy nhiên, khó khăn cho khách hàng là quy định mỗi nơi mỗi khác nhau, muốn so sánh giữa các sản phẩm vay từ các nhà băng khác nhau là điều chẳng dễ.

Riêng đối với lãi suất và các khoản phí - nếu không được tham vấn kĩ càng, khách hàng hẳn cũng sẽ thấy bối rối. tỉ dụ khi được tham vấn Lãi suất tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Do mỗi ngân hàng có cách ban bố khác nhau, nên khách hàng nếu không chú ý thì tưởng rằng được vay lãi suất rẻ nhưng sau mới biết, nếu tính trên dư nợ ban sơ thì thực ra lại cao hơn. Rồi lãi suất nhất thiết hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì (tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của nhà băng)? Tiền lãi tính sổ hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?...

Xem thêm vay ngan hang sửa nhà


yếu tố nữa cũng rất đáng lưu ý là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm nhà băng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của nhà băng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một thông số trong công thức lãi suất. Quan trọng hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? phần nhiều ngân hàng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các ngân hàng mà khách hàng rất cần được biết rõ. Vì nếu ‘lãi suất cơ sở’ của A là 8% còn của B là 7% thì cuối cùng lãi suất khoản vay thành thử 11,5% của A cao hơn 11% ứng của B.

ngoại giả, khách hàng vay cũng thường bị hấp dẫn bởi các chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi rất thấp vận dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất bình thường. Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của ngân hàng đi kèm với các buộc ràng chém mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện vận dụng? Lãi suất tính sau thời kì khuyến mãi? Quy định về bồi hoàn lại phần ưu đãi? vv...

liên can đến các loại phí của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv… mà cách gọi tên, cách áp dụng, cách tính và cách thu ở mỗi ngân hàng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các ngân hàng, do vậy - chẳng dễ chút nào.

Xem thêm Vay mua nhà


Chưa kể, ngoài các yếu tố định lượng nói trên thì các yếu tố định tính khách hàng cũng nên quan tâm như thủ tục vay, chứng từ đề nghị, thời gian xử lý, coi sóc sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực giác thì thấy lãi suất niêm yết 11% của nhà băng X hấp dẫn hơn 12% của nhà băng Y - nhưng nếu tính tình đầy đủ các yếu tố chi phí dịp này thì có thể trái lại.

thực tiễn, trong giao thiệp tín dụng – những khách hàng vay kinh nghiệm thường xem xét đầy đủ ‘phí tổn khoản vay’ chứ không dừng lại ở ‘lãi suất khoản vay’.

Vấn đề là, với Đa số khách hàng vay – để có đầy đủ các thông báo ứng của các nhà băng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Chính vậy, ở nhiều nước có quy định các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai ‘lãi suất so sánh’ (comparison rate) của sản phẩm. Ví dụ, kể từ ngày 01/07/2003 chính phủ Úc đề nghị bên vay phải tính toán đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất thông thường, phí, phí phạt… của khoản vay vì vậy ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được phí thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong chọn lọc sản phẩm và ngân hàng giao thiệp. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tính toán đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất quảng cáo của ngân hàng.

Xem thêm Vay the chap ngan hang



CÔNG TY TM DV TV THANH LONG

Địa Chỉ 1 : 752 Lê đức Thọ, F15, Gò Vấp, Tp.Hồ Chí Minh
Địa Chỉ 2 : 42/19 Nguyễn Minh Hoàng, Phường 12, Quận Tân Bình
Số Điện Thoại : 0938.603.822 (Mr.Phong)
Email : vaythechap139@gmail.com
Website : http://vayvonthechap.com.vn/vay-the-chap-so-do.html

Hỗ trợ vay vốn ngân hàng khu vực: Tp.Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Tây Ninh, Bà Rịa Vũng Tàu, Bình Phước, Long An, Bến Tre…. và các tỉnh lân cận TPHCM

Chủ đề cùng chuyên mục: